中小企业融资是世界难题。随着我国经济的发展，中小企业地位日益突出，关注其"融资瓶颈"并逐步打破，已成为中小企业主管部门以及社会各融资机构、中介服务机构等的重要课题。青岛近年来也在不断探索，值得重视的是：这种探索在2008年的"递进"，或可成为今后一种切实可行的融资体系。
任何一种探索和创新，都需要一种大视野，一个恰当的契机和一种推动力。青岛在中小企业融资方面的逐步推进也概莫能外。
机缘来临
城市优势带来全球视野。
中小企业融资工作的突破首先得益于一种全球眼光，从而使政府推动此项工作一开始就站上了高起点。
连续在青举办了3届的APEC技展会，是中小企业的国际盛会，其伴生的"中小企业对话世界500强财富论坛"上，一个重要的主题就是融资。另外，青岛近年举办的亚欧博览会，以及各类金融论坛，都对中小企业融资提供了"全球视野"。
另外，青岛在半岛城市群乃至省内金融中心的地位，为中小企业融资专门产品的开发以及服务水平的提升，都奠定了良好基础。
历史回溯两年，主管青岛中小企业发展工作的青岛市经贸委联合人民银行青岛市中心支行、青岛银监局等组建了旨在破解中小企业融资难的青岛中小企业发展战略联盟，在其两年多的历程中，在充分整合政府、银行、企业、社会力量方面发挥了积极作用，为实现多渠道融资进行了尝试，并在联盟会员企业中推进了中小企业信用体系建设的经验，被国家发改委有关负责人称为"创新之举"。
在战略联盟的实际运作中，也显露出一些"力不从心"，其作用还仅限于联盟成员中银行等金融机构和企业对接，无法服务于青岛更庞大的中小企业群体。有关部门显然意识到了这一点，在今年更为复杂和艰难的融资环境中，以"破口子"为主导思路，成立了执行力更为直接的"青岛中小企业融资服务中心"，战略发展联盟的探索终于有了一个实际的支撑实体。
副市长吴经建在中心揭牌仪式上表示，"这是一种新探索的开始。"
而对于青岛中小企业融资体系而言，这更是在此前各项探索基础上有效"递进"。
变"不平衡"为"平衡"
为什么要如此重视中小企业融资？在我们正在见证的青岛融资体系（包括制度、规范、措施、机构等）不断完善的过程中，有必要对中小企业的经济地位和融资中的弱势有更为全面的了解。
市中小企业发展局统计显示，今年5月末，全市中小企业注册户数达到28.5万户，注册资本金2230亿元。1至5月，全市以中小企业为主体的民营经济实现税收120.6亿元，同比增长28.8%，占全市税收总量30.1%，扣除海关代征因素，占全市国内税收的54%左右。可以说，中小企业已成为繁荣经济、增加就业、构建和谐社会的重要力量。
另一组数据是关于中小企业融资的。今年5月末，全市中资融机构本外币各项贷款余额达到3594亿元，比年初增加308亿元，其中企业贷款3042亿元，比年初增加286亿元。有关人士分析，中小企业贷款总额今年明显增加，但占全市企业贷款比重较低，大约只占1／3左右。
由此可见，中小企业在全市的经济地位和其在融资方面的困难形成了鲜明对比。这种对比也可以说成是一种不均衡现象。现在要做的就是逐步让"不平衡"变得"平衡"，从而更有效地支撑中小企业的发展。
银行家的新思维
2008年，中小企业融资难从未这样备受关注。宏观调控政策的实施，央行不断收紧银根，中小企业贷款难日益凸显，一贯被视为"抓大放小"、"嫌贫爱富"的商业银行又站在了风口浪尖上。然而记者在采访中发现，与前几年不同，伴随着银行业竞争的日趋激烈及观念的更新，面对中小企业资金短缺的困局，岛城各家银行并没有冷眼旁观，而是纷纷施展出浑身解数破解这一难题，从产品设计到客户群选择，从机构部门设置到考核机制的改变，中小企业都被放在了重要位置。破解中小企业融资难题，岛城商业银行在行动。
中小企业尤其是小企业贷款被看做是"难上加难"，然而在交通银行青岛分行行长陆涛看来，优质的中小企业恰恰是未来竞争的制高点，是银行战略转型的必然导向之一。交行专为小企业设计的"蕴通供应链"系列产品也成为他津津乐道，破解小企业融资难的"法宝"之一。据介绍，这款产品是围绕大企业产业链中的核心生产商，为销售渠道中的贸易及物流客户提供综合性金融服务方案。企业规模小没有关系，只要是属于大企业优质供应链中一员，从上游的供货商到下游的销售商，都可以获得交行提供的综合性金融服务方案，也就是信贷支持。截止到目前，青岛交行已为几家大企业集团下属的60多户小企业提供了信贷支持，金额达到5000多万元。而这些企业都是单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下,或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的小企业或微小企业。
招商银行同样也把服务中小企业提升到战略转型的高度。在他们看来，优质中小企业正在成为银行争夺重点。数据为证，2010年，中小企业贷款利润将占到银行利润总额的10%，对公利润的25%。政府对中小企业的扶持力度这些年在不断加强，加上中小企业经营能力的上升，越来越多的中小企业受到了银行的关注。为此，招商银行专门成立了为中小企业服务的部门，专门为中小企业拿出授信额度。招行相关人士介绍，2008年银根紧缩，从总行到青岛分行有一点都非常明确，优质中小企业贷款不受规模限制。在产品设计上，招行则根据中小企业的特点创新推出了多款综合性的理财产品。例如他们推出的"招行伴您共成长--中小企业点金计划",其中就包括小企业在融资担保方式上的创新,可采用商品房、厂房、土地等不动产抵押,存单、债券、仓单、机器设备、交通工具等动产抵押,还可以采取保险单权利质押、专业担保公司担保、企业担保等多种方式。这项产品问世以来，广受欢迎，目前招行与多家小企业签订了授信协议。
其实，不仅仅是交行、招行，岛城其他商业银行也推出了多款适合中小企业的产品。兴业银行青岛分行启动"金芝麻"中小企业融资方案，深发展青岛分行推出"供应链金融"品牌，浦发银行融企业供应链、企业现金管理方案、企业网上银行、国际贸易融资等为一体的"浦发创富"公司业务子品牌，工行、农行等国有银行也推出了多款小企业金融产品，力图在中小企业融资市场占有一席之地。
一位岛城银行的负责人表示，以前，中小企业贷款操作成本高、风险大、收益小，客户经理对中小企业贷款的积极性不是很高。现在各家银行针对这个问题，在机构改革、审批流程、信贷政策、系统建设、产品创新等方面出台了多项激励机制政策，有效地调动了发展中小企业业务的积极性。更多的商业银行开始从单一的贷款服务扩展到提供理财顾问、财务咨询等服务。
采访中，一位业内人士表示，为100家中小企业放款，比为一家大企业放款风险要小得多。100个企业当中，一些出现问题，不会影响全局，但大企业有一个出了问题，就可能让银行消受不了。因此中小企业在他们的天平上分量越来越重。另一方面，中小企业也须练好内功才能获得企业的支持，在银行看来，企业的诚信意识如何，法人治理结构是否完善，财务制度是否规范、企业是否透明等都是衡量企业符合贷款条件的重要标准之一，而这几点显然是中小企业的"软肋"。因此，银行需要转变意识，"大小兼顾"，中小企业也需要提高诚信意识，规范透明，两者相辅相成，相信破解中小企业融资难就不再遥远。
民间资本解困局
如今，银行对于民营企业、中小企业的放贷热情显然已较过去要高涨得多了，这种热情一方面出自国家金融政策，更出自中小企业个头虽小却不弱小的现实。即使如此，占企业总数99%的中小企业能够从银行获得贷款支持者仍是极少数，尤其是在目前货币从紧的宏观政策下，中小企业想获得银行的贷款难度，只会增加不会减小。实际上，从企业的基本发展规律来说，没有一家中小企业是不缺钱、不需要贷款的，因为一定比例的负债是企业健康、快速的重要指标。这也意味着，无论银行如何扩大对中小企业的贷款规模，贷不到款的还是占大多数。
于是，尽可能多地拓展民营中小企业的融资渠道，最大限度地利用"流动性"资金，就成为解决中小企业融资难的基本思路。顺着这一思路，社会存量已经非常庞大的民间资金必然走进我们的视野：温州等南方一些地方的实践证明，用好民间资金，对于解决中小企业发展中的资金短缺问题是非常有效的。相比而言，北方在这方面比南方要差得多；我们不但存在认识上的不足，即使是对现有的国家政策也没有用好用活。
温州民营企业创造了经济发展中的一个个传奇，经济学界对于温州模式探讨的文章也不计其数，对温州人的成功经验更不知总结了多少条，但有一条直到近年才明确地说了出来，那就是温州人对民间资金的充分运用。
借用别人的钱挣钱，借亲戚朋友的钱解燃眉之急，这是温州人多少年来早已习惯的思维。民间拆借行为应该是原初的金融业，现代金融业的运营模式反过来强化了民间借贷中的付息意识和规则。尽管出现了"地下钱庄"等带有非法性质的机构，但温州人对于法律所许可的民间借贷行为还是用到了极致。自然人之间、企业之间、企业与自然人之间，借钱是一种普通的民事行为；向借出款人支付一定的利息，也是法律允许的，于是，散落于温州民间的资金被创业之风吹到快速流转的轨道，大批中间机构为民资的流转又起到了组织、协调甚至规范的作用，典当行、担保公司也相继出现，温州民间资金就有了"滚雪球"效应。
温州人对于国家政策的敏感度很值得学习。今年5月初，银监会和央行下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，允许自然人、企业法人和其他社会组织设立小额贷款公司，以公司自有资金、在法规范围内放贷。尽管不能吸储，但可以"放贷"本身，就让温州人兴奋异常："终于等到这一天了。"在拥有充裕资金的温州人看来，这几乎相当于为他们打开了进入金融业的大门。据悉，现在温州民间资金约6000亿元，在政策允许条件下，很快会出现一批小额贷款公司，另外，目前温州现有200多家担保公司，也都有转制为小额信贷公司的冲动。近期，浙江省政府召开常务会议，对开展小额贷款试点工作的实施意见和管理办法进行专题研究。
在用好民间资金方面，青岛虽然比温州落后了一步，但也有成功的先例。目前，青岛已有几十家典当行和担保公司，一大批从事民间借贷的中介公司也生意兴隆。这说明，在银行服务的边缘处，以典当、担保公司为主的民营企业把金融业务大大向外延伸，他们的服务大大弥补了银行照顾不到的区域，而这两年出现的民间借贷中介公司，在散落的民资和一些急需用钱的中小企业包括个体业户之间起到了穿针引线作用。
不过，无论典当还是民间借贷中介机构，相比于小额贷款公司，与金融业大门离得更远一些，温州人所以对允许成立小额贷款公司如此兴奋，就是看到了小额贷款公司在拓展业务中所具有的更广阔的空间。我们是否也应该行动起来，研究政策，制定试点规则。可以肯定，民间资金是解决中小企业、民营企业融资困境的有效渠道，如何引导、拓宽、规范好这一渠道，是相关部门解决的课题，南方城市似乎又先行了一步，我们需要紧紧跟上。
解放思想是关键
任何一项工作要实现突破，关键是解放思想，青岛中小企业融资取得的成就得益于解放思想，不断创新，其后的发展，也必将得益于持续、深入地解放思想。
首先，各金融机构要解放思想，加快创新，认真贯彻落实金融主管部门关于增加小企业贷款的一系列政策措施，大胆实践外地银行已经推行的无抵押、无担保信用贷款模式，认真借鉴工商银行小企业服务团队模式，针对中小企业贷款期限短、频率高、用款急的特点，为它们量身定做一些特色产品，减少信贷决策环节，更好地为中小企业服务。要重视和发挥担保业在中小企业融资中的积极作用，积极与有实力、有信誉的信用担保机构合作，共同推动我市中小企业的发展。
其次，中小企业主管部门要强化服务，创造性地开展工作，通过建平台、畅渠道，不断探索为中小企业融资服务的新路子。要重视和发挥担保机构、风险投资、私募基金、集合发债、信用评级、典当行和民间借贷中介等融资渠道的作用，大力支持这些机构在法律允许的范围内放手开展业务。
最后，中小企业要树立信心，更新观念，树立多渠道融资的理念，抓住当前资本市场大发展的机遇，综合运用直接、间接等多种融资渠道，实现多渠道融资。特别要注重企业自身创新能力的提升，这样才能在竞争激烈的经济大潮中站稳脚跟。（记者 刘红星 傅军 刘锟锋）
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