[ 2008-07-19 22:37:03 ]

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　　面对不断上调的利率，大多数房贷者都感到了压力。股指不断下滑，再次燃起居民存款的热潮。

　　眼下，摆在“房奴”面前这样一个问题：如果手头有1万元的闲散资金，您会选择存款还是提前还贷呢？

　　假设条件：李先生买一套70万元的房子，购房时首付40万元，获得商业贷款30万元，贷款期限20年，并已采用等额本息还款法还款5年，现手头有1万元闲散资金。

　　情形一：用于提前还款

　　将1万元用于提前还贷，采用当前5年期以上购买第一套房商业贷款优惠利率6.66％为基数。由假设条件可知，商业贷款20年期、30万元在利率不变的情况下，李先生5年已还本金42584.80元。

　　由此可知，还剩需还的本金是257415.2元。此时，如果将闲散的1万元用于提前还贷，提前还贷后本金将减至247415.2元，剩余贷款年限为15年，此时在利率保持6.66％不变的情形下，第6年需偿还的利息是16177.87元。

　　而若未做提前还贷，其在第6年需还的利息是16831.72元。由此可以计算出，提前还贷1万元后的第6年比未提前还贷少还利息16831.72元-16177.87元=653.85元。

　　情形二：用于定期存款

　　将这1万元闲散资金用于定期银行存款，目前1年期定期利率是4.14％，即这1万元1年期的利息是414元（扣除利息税后为393.3元）。

　　以1年为期比较情形一和情形二，提前还贷后，贷款的当年利息可以少还653.85元，比起将1万元用于银行存款的当年利息393.3元要多出260.55元。由此可以看出，将1万元用于提前还款，要比存到银行的收益有明显的优势，而这仅仅是1年的差额。而随着贷款年限的增长，这一差额将会逐渐加大。

　　如果不做提前还贷，假设利率近5年不变的情况下，从第6年算起的未来4年需还利息总和为62864.28元，未来5年需还的利息和是76546.83元。

　　如果在第6年提前还贷后，从第6年算起的未来4年需还利息和是60422.16元，未来5年的利息和73573.20元。因此，提前还贷的未来4年会比未提前还贷的未来4年少还利息2442.12元，同理，5年将少还利息2973.63元。

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