回答这个问题之前先摄入一下理财和投资的概念。
理财是对财富的目标性规划,注重的人、生活和金钱的关系,目的是合理安排人生规划。投资则更注重回报,短期内达到钱生钱的目的。
广义上说理财包括投资,狭义上而言理财是稳定性的资产增长,投资是激进性的财富增长。
关于银行理财产品如何选购这个问题出发,我简单聊一聊稳健型理财的一些心得。
九年的银行工作经验让我对银行理财的理解颇为深刻,抛开银行所有的公信(政府背书和宏观调控)、安全等正面形象,理行理财产品的优势是非常薄弱的。但是也正因为公信和安全是投资者而言颇为关注的两个要素,从而也解决了投资者最大的心里障碍,减少了很多决断成本。(决断成本:产品的详细信息背景、相应的法律法规、风险性评估)
银行理财产品相较于其他理财产品有一个特性,这也和针对人群有关,银行面对的用户群体是广大的人群众,国家对于银行理财产品有相当严格的审批制度,这是一种“保护性政策”(我不知道这种说法是否客观,不过可以这么理解),这种政策确保大众财产安全处于安全区,不然不利于社会的稳定和谐。同事也决定了银行理财产品是一种低风险低收益的理财规划,如果银行推出的某个产品超出一般性年化收益率(4%-7%),则要详细阅读理财协议,谨慎投资。
一般根据预期收益的类型,我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。另外按照投资方式与方向的不同,新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。
那么十万元资金如何规划理财呢?
银行理财产品一般是5万元的起投资金,按照10万元的资金进行规划,可以选择两种理财产品。
1.货币市场基金或偏债型基金(此类产品具有低风险低收益特性)
2.信托类理财产品、外汇结构性存款、QDⅡ等(此类产品收益较高,有一定的认知成本)。
综合两种产品,丰富资产配置结构,稳定理财的同时增长增长对理财产品的理解,不失为一种合理的理财方式。
有过购买银行理财产品经验的朋友应该知道银行的风险评估,所以在很长是时间第一次购买银行产品是需要到银行柜台进行评估操作,这无疑大大增加了客户的投资的时间成本。
随着互联网模式介入和直销银行的概念引入,大大减少了投资者的时间成本。各大银行也纷纷推出了自己的直销银行移动端商城APP,互联网金融的新型银行运作模式便成为现在购买银行产品的主流渠道。
可惜的是,对于软件开发而言,各银行都是初学者,用户体验极其不友好,崩溃、卡死、操作逻辑感人等问题频出。最尴尬的是各银行独立开发,通常只链接自家理财产品,品类较少。
互联网中,银行显然没有优势。显然一站式的银行直销平台更加适合这个时代,打包解决用户体验、产品整合、银行服务等问题。银行也心知肚明自己软件不行,于是就把产品授权给这种类似“银行的天猫商城”的互联网平台,极大地提高了用户体验,减少了运营成本。
京东金融、马上理财等第一梯队的直销银行软件成为了购买银行理财产品的最佳途径。
投资有风险,交易需谨慎。理财是一种生活方式,别让高风险的投资破坏原有生活。
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