一个平凡的上班族,若想在有限的收入中存下更多的钱,就必须培养正确而良好的消费行为,仔细地规划每个月的收入与支出,否则,赚再多的钱恐怕也不够用。
准备3至5个月的急用金
就一般理财规划来说,最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额,作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。
减少负债,提升净值
小两口的家庭财务应变的实力尤其重要,也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债,国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上,个人或家庭可承担的负债水准,应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后,剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则,则应优先偿还利息较高的贷款。
把钱花得更聪明
如果“开源”的工作有困难,那么应有计划的消费、从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望,以及避免滥刷信用卡、举债度日等,都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算,据此再决定收入分配在各项支出的比例,避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯,定期检查自己的收支情况,并适时调整。
养成强迫储蓄的习惯
“万丈高楼平地起“,所有人理财的第一步就是储蓄,要先存下一笔钱,作为投资的本钱,接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄,最好是一领到薪水,就先抽出20%存起来;无论是选择保守的零存整付银行定存,或是积极的定期定额共同基金,长期下来,都可以发挥积少成多的复利效果。
加强保值性投资
股、汇市表现不佳,银行定存利率也频频往下调降,现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外,资产保值相当重要,可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中,债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处,较于直接从事债券投资,门槛降低许多,加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上,所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多,应先了解其投资范围、特性与适合的用途,配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存,在利率持续调降的趋势下,最好选择固定利率进行存款。
另外还有一种工薪理财法可以学习。看看自己更适合哪一个。
工薪理财法是一种有机组合投资,将个人余钱的35%存于银行,30%买国债,20%投资基金,5%买保险,还有10%用于艺术品及邮票、钱币等其他方面的投资。
35%存于银行。虽然央行一再降低存款利率,但作为一种保本的保值手段,储蓄仍是普通百姓的首选目标。储蓄有不同的种类,我们可以按照不同的比例进行储蓄的分配。50%存一年期,35%存三年期,15%存活期,这样储蓄就可以实现滚动发展,既灵活方便,又便于随时调整最佳投资方向。
30%买国债。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取按实际持有天数的利率计息的好处。
20%投资基金。1997年底,国家已正式出台了《证券投资基金管理暂行办法》,这标志着投资基金这一世界性的投资工具将在我国进入一个迅速发展的新时期。它具有专家理财、组合投资、风险分散、回报丰厚等优点,一般年收益可在20%左右。
5%购买保险。保险的基本职能是分担风险、补偿风险,在目前银行利率较低的情况下,购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义。如今在京城,花钱买平安、买保障已成为一种时尚。购买保险也是一种对“风险”的投资。比如养老性质的保险,不仅对人生意外有保障作用,而且也是长期投资增值的过程,可以买一些,5%足矣。
最后是10%投资于艺术品及邮票、钱币等其他方面。艺术品投资属安全性投资,风险最小,而且由于艺术品有极强的升值功能,所以长期投入,回报率极高。但千万注意要懂行,否则买了赝品悔之晚矣。至于其他投资,一是收藏类,主要包括邮票、磁卡、钱币等,这不仅有投资性质,还融入了个人的兴趣和爱好,做好了可谓是一举两得的事。
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