对大多数普普通通的人来说,无论是投资,还是理财,最简单的理财方式就是记账,因为没有比记账更能适合普通人了。
有一年春节,同一位亲戚闲聊时,谈到生活记账。这位亲戚说:
“就算记账,该花的,还是得花啊?”
这应该代表了一部分,尚未开始生活记账的人的想法。记账,作为个人生活财务规划的基础,其目的是为我们的财务规划,提供尽可能准确和全面的数据。
开始记账后,能否比之前“省钱”,取决于我们的财务目标,以及为实现财务目标服务的财务规划。因此在决定记账时,首先需要明确自己的财务目标,以及由此细分的次级目标。
-没有账本的财务目标,如同空中楼阁,没有根基;
-没有明确目标的流水账,也缺乏意义,或在本应具备的意义上,打了一个大的折扣。
关于目标,虽然并非这篇文章的主题,还是认为有必要同大家聊一聊。我们经常听到这样说法:“不要给自己定下不切实际的目标。”
这个说法大致上正确。不过“不切实际”不等于“大”。即使自己出身于一个普通平民家庭,毕业于一个末流大学,每天乘公共交通工具上下班,也可以给自己定下在贝弗利山庄,或黄金海岸买下几处住宅的目标。关键在于:是为了让自己生活的更好。一个看起来遥不可及的目标,经过细分后如果有些是自己现在可以做到的,并且能够在很大程度上预期其结果,那么这个目标就是现实的。因此,我们大可以把自己童年的梦想,或向往中的生活作为目标。精心规划,踏实执行。
这里就不再举“我的一位朋友”,或“我的一位邻居”的例子了,使这篇务实的文章,看起来像鸡汤文。皮特·蒙德里安在《Korte Verhandeling Van God, de Mensch En Deszelfs Welstand》中说:有些事情做了,就会对自己的生活产生正面的意义,通常只是自己做不做而已。
相信大家过去的生活体验也能够印证这一点。
记账的本质,是记录自己生活的一部分。我们平时写日记记录生活中发生的事,写读书札记记录自己对一本书的感受,交易员要写交易日志记录交易的情况。就连服务器这种绝对“理智”的东西,都记录日志。经常被情绪支配的我们,就更有必要记录自己的生活,作为人生规划的参考了。
从长期来看,写日记生活状态通常更好;写读书心得读书效率通常更高;优秀的交易员都有自己的交易日志;记账的小生意人大多比不记账的小生意人挣得更多。个人生活记账也是如此,能够改善我们的财务习惯。能点进来阅读这篇文章的知友,必定都有着一颗财务自由之心,那么作为财务规划基础的记账是开始理财的第一步。
我们在开篇谈到过,记账的目的是为自己的财务规划,提供尽可能准确和全面的数据。
当我们做出一个选择或决定的时候,实际上过去的生活体验在为我们的决策提供依据。如果没有日记、札记、账本之类的文字记录,由于遗忘或其它因素的干扰,直觉提供给我们的依据就会有很大的偏差。
将生活中发生事情形成文字记录,能够为我们提供准确和全面的数据(或记忆),这就是日记或账本的意义。
接下来我们谈一谈怎样设计一个适合自己的账本。
●支出项目
现在网上下载的记账本大多都有一些自带的项目。通常我们自己不要直接使用这些项目,应根据自己的实际需求,重新设计账本项目。我们通过例子,来说明需求和项目之间的关系。
比如今天乘出租车,出去吃了顿饭。由此产生了两笔支出:
1、出租车费用;
2、饭费。
怎样在账本中分配这两笔支出的项目呢?
比如出于生活需求(区别于商务需求、面子需求等),计划买一部车,不过暂时不确定是买车划算,还是打车划算。由此产生了一个账本项目的意义:
通过“交通费”项目评估自己在交通方面的开支,作为自己是否买车的参考数据。
如果暂时没有买车的计划,或者不在意现有车辆的使用成本,单独列一个“交通费”项目可能意义不大。解决方案之一是,将打车费和饭费合并为一个项目,作为评估其它分析需求的数据。
接下来我们说饭费。
比如仅仅是自己犯懒不愿做饭或忙于工作无暇做饭,那么这顿在外面吃的饭实际上是解决自己的基本温饱问题。由此产生的费用(打车费+饭费)应计入“生活成本”项目。
如果这顿饭是同好朋友一起吃,促膝长谈,对酒当歌。并且自己是一个注重生活状态平衡的人,这顿饭的所有费用,应计入“社交”项目。
以此类推,同生意伙伴吃饭、谈事,计入“商业成本”项目;同夜总会的妹子吃饭、聊天,计入“娱乐”项目;仅仅是出于贪吃,计入“零食”或“个人爱好”项目。通过以上项目我们可以评估自己的商业成本是否在可控制的范围内;娱乐在支出中的比例是否过大了或者是否已经堕落成为了一个吃货。
当然上面仅仅是一个记账本项目设计的例子,主要是为了说明应当根据自己的实际需求设计记账本的项目。比如生活成本,既可把衣、食、住、行合并为一个项目,也可以根据自己的关注需求将其中的某一项单独列出。总之,项目是为数据需求服务的。
也因为如此,项目之间的预算一般情况下,不应进行调剂。例如零食和衣服是两个不同的项目,打算这个月少买一些零食就可以多买一件衣服。这种情况通常有以下几种可能的意义:
1、零食在自己生活中的权重降低了,有必要降低在之后预算,同时提高衣服项目的预算。
2、自己的总预算出现了问题,支出占收入的比例,超过了自己的预期。
3、检查一下,能够相互调剂的两个项目对于自己的生活的意义,是否都不重要。
意义需要发掘而不是直观的感觉。例如上述第三条,很多人可能会想到自己省吃俭用也要实现的财务目标。这一目标是真的对自己的生活有意义,还是人云亦云的财务目标,如果没有账本提供的信息很大可能是没有意义的。
每月或每年进行数据分析的时候,每个项目都能提供有意义的数据。看到的每个数据都有所触动,没有感觉的数据可能是缺乏自己关注的意义。很多人都有过开始记账但没有坚持下来经历,一般来说其主要原因正是自己所设计的项目难以提供对自己有意义的数据。根据自己的财务目标,合理规划记账本中的项目,“缺乏记账动力”的情况会得到改善。
●收入项目
收入项目,对多数只拿一份薪水的人来说相对简单一些。除了工资项目之外可能还需要一个“或然收入”项目,记录那些不常有的,不值得单列一个项目的收入。
对于有稳定(或预期稳定)的主要收入之外的收入需要单列一个项目,用来评估自己的投入(财务、精力、时间等),同收入之间的比率。这种评估可能会对人生决策或道路产生重要的影响。
●记账类软件
网上可以下载到的记账类软件很多。当初自己尝试了不下20种,才找到一款比较适用的软件。选择记账类软件就像选衣服,以适用为好。大型软件,功能齐全,未必适合于自己,可能平添很多学习成本。在数据分析方面有些人可能对数字敏感,有些人可能对图形敏感。
关于记账类软件的选择,有几个原则性建议:
1、支持自由定制项目。
2、支持从中(月)、长(年)期视角,进行数据分析。
3、导出的数据,尽可能支持被其它软件导入。
4、甄别电脑软件和手机软件优劣:
电脑软件的优势,在于电脑(台式机),相比手机不容易丢数据更安全。
手机软件的优势在于能够随时记录。劣势在于手机丢了数据也就丢了,不过目前很多软件支持云同步。在选择支持云同步的记账软件时,优先考虑有电脑端备份的软件。仅有服务器端备份的劣势在于,选择一家可靠的服务提供商需要靠运气,避免中途倒闭。就连雅虎中国邮箱、Google reader、MSN,说倒就倒了,大多互联网服务供应商的可持续性很值得担心。
●一些建议
最后,有一些建议,作为记账小贴士,供大家参考。
1、记账的时候如果实在想不起某项支出的具体金额,不需要过于在意,记录一个自己能想起来的大致金额即可。这并非鼓励大家以稀里糊涂的态度去对待记账;相反,我们要了解记账的作用机制:记账的意义在于其长期作用,个别数据的错误不会影响其长期表现。个人记账,很大程度上并非成本会计而是接近于管理会计。
2、尽可能地记录一个条目即可。以此类推,如果没有特别需求,同吃饭相关的柴米油盐都可以合并为一个条目记录。
3、个人建议,在每天晚上安排固定的时间统一记账。随时记账可能会加大时间和精力成本。具体做法还是要以自己的习惯为依据,上面仅仅是一个原则性的建议。
4、月末或年末,回顾自己的财务分析数据是一件很有启发和乐趣的事情。可以发现自己之前从未意识到的一些生活模式。这些新的发现会为我们创造更好的生活模式提供依据。
最后,重要的事情再说一遍:
对大多数普普通通的人来说,无论是投资还是理财,如果没有记账,一切都是瞎想。
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